정책자금 종류 한눈에 보기

정책자금은 크게 정부기관이 직접 빌려주는 돈, 보증기관이 보증서를 써 주고 은행이 빌려주는 돈, 지자체가 이자 일부를 대신 내주는 돈으로 나뉩니다. 같은 "정책자금"이라도 신청 창구, 심사 기준, 실제 돈이 나오는 곳이 다르기 때문에 먼저 구조를 알아야 헛걸음을 줄일 수 있습니다. 금리와 한도, 자격 요건은 매년 바뀌므로 반드시 해당 연도 공고를 확인해야 합니다.

기관별로 보는 정책자금 지도

직접대출: 중진공 정책자금

중진공은 기관이 직접 심사하고 직접 대출을 실행합니다. 창업 초기 기업, 수출이나 신시장 진출 기업, 시설투자 기업, 일시적 경영 위기 기업처럼 목적별로 사업이 나뉘어 있고, 세부 사업명과 구성은 해마다 조금씩 달라집니다. 신청은 온라인으로 하고, 이후 서류 검토와 현장 평가를 거칩니다. 자세한 흐름은 중진공 정책자금 신청 절차에 정리해 두었습니다.

보증: 신보·기보·지역신용보증재단

보증기관은 돈을 직접 빌려주지 않습니다. 회사의 상환 능력이나 기술력을 평가해 보증서를 써 주고, 회사는 그 보증서를 들고 은행에서 대출을 받습니다. 은행 입장에서는 보증기관이 일정 비율을 책임지므로 담보가 부족한 회사도 대출을 받을 길이 생깁니다. 일반 중소기업은 신용보증기금, 기술 중심 기업은 기술보증기금, 규모가 작은 지역 기업은 지역신용보증재단을 주로 찾습니다. 두 기관의 차이는 신용보증기금과 기술보증기금, 어디로 가야 하나를 참고하세요.

지자체 자금과 이차보전

시·도와 시·군·구는 관내 기업을 위해 중소기업육성자금 같은 이름으로 자금을 운영합니다. 많은 경우 은행 대출 이자 중 일부를 지자체가 대신 부담하는 이차보전 방식입니다. 금액보다 이자 부담을 낮추는 효과가 크고, 접수 기간이 짧거나 예산이 빨리 소진되는 경우가 있어 공고 시기를 놓치지 않는 것이 중요합니다.

우리 회사는 어디부터 볼까: 체크리스트

• 규모: 상시근로자 수와 업종 기준으로 소상공인에 해당하는지 먼저 확인합니다.
• 용도: 인건비·원재료 같은 운영비인지, 기계·공장 같은 투자비인지 나눕니다.
• 기술력: 특허, 연구소, 연구개발 실적이 있으면 기술 평가 중심 기관을 검토합니다.
• 기존 차입: 이미 받은 보증이나 정책자금이 있으면 추가 한도가 제한될 수 있습니다.
• 재무 상태: 자본잠식, 연체, 세금 체납은 대부분의 자금에서 걸림돌이 됩니다.

예시로, 직원 8명의 소프트웨어 회사가 개발 인력 인건비가 필요하다면 운전자금 성격이므로 중진공 창업 관련 자금이나 기술보증기금 보증을 함께 검토하고, 사무실 근처 지자체 이차보전 공고도 확인하는 식으로 접근합니다. 운전자금과 시설자금의 차이는 운전자금과 시설자금, 무엇이 다른가에서 다룹니다.

여러 자금을 함께 쓸 때 주의할 점

정책자금은 기관끼리 정보를 공유하고, 같은 목적의 중복 지원을 제한하는 경우가 많습니다. 한 곳에서 받은 뒤 다른 곳에 신청할 때는 기존 차입 내역을 정확히 적어야 하고, 용도가 겹치지 않도록 계획을 나눠야 합니다. 또 정책자금은 결국 갚아야 하는 부채이므로 상환 일정까지 함께 그려 두는 것이 좋습니다.

공고를 볼 때 확인할 다섯 줄

공고문은 길지만 먼저 볼 곳은 정해져 있습니다. 지원 대상, 지원 제외 대상, 자금 용도, 신청 기간, 제출 서류 다섯 부분을 먼저 읽고 우리 회사가 해당하는지 표시해 두세요. 금리와 한도는 그다음에 봐도 늦지 않습니다. 대상이 아니면 조건이 좋아도 신청할 수 없기 때문입니다.

어느 기관부터 두드려야 할지 헷갈린다면, 더타임즈 CFO의 무료 재무진단에서 회사 재무제표와 차입 현황을 함께 보고 우선순위를 정리해 드립니다.